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Sandbox: el banco de pruebas de las finanzas

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06/03/2020
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Corría el año 2017 cuando en el marco del XXIV Encuentro del Sector Financiero, organizado por Deloitte, ABC y la Sociedad de Tasación, la CNMV anunció su voluntad de empezar a dar los pasos necesarios para crear un banco de pruebas regulatorio y controlado donde testar el alud de iniciativas innovadoras que el sector financiero estaba alumbrando al calor de la eclosión digital aplicada a los servicios y productos bancarios.

Después de 3 largos años, finalmente el pasado 18 de Febrero, el Consejo de ministros aprobó el proyecto de ley para la creación de dicho banco de pruebas o Sandbox en su denominación anglosajona. Este proyecto se ha remitido a las Cortes para su tramitación parlamentaria y el Ejecutivo espera que pueda estar aprobado durante este año 2020.

¿Qué es un Sandbox?

Se trata de un banco de pruebas acotado en el que se pueden hacer ensayos previos de nuevas funcionalidades y servicios financieros. Un espacio que permitirá a las empresas que trabajan en nuevos desarrollos y modelos de negocio financieros, poder lanzar y testear sus proyectos en un entorno controlado y en el que auditar los los riesgos inherentes de su operativa antes de proceder a su comercialización en el mundo real.

El término tiene su origen en el entorno de la seguridad informática, donde se usa para ejecutar programas y código nuevo evitando efectos perjudiciales o indeseados para el entorno y los usuarios.

En segunda derivada sirve también de banco de pruebas para los legisladores y las autoridades regulatorias, habilitándoles para poder realizar un seguimiento de la actividad propuesta y salvaguardar a los futuros consumidores de la misma de los posibles riesgos que pudieran acarrear nuevos productos o servicios financieros.

En palabras del texto normativo, se pretende establecer un entorno jurídico «adecuado para garantizar que el proceso innovador en el ámbito financiero se desarrolla de forma eficaz y segura para los usuarios”.

Entorno Europeo y Mundial

A día de hoy, a nivel mundial, existen 27 países en los que encontramos sandboxes plenamente operativos. A nivel Europa, Reino Unido ( antes de Bréxit ) fue el pionero seguido de otros países como Dinamarca, Holanda y Lituania. Asia aglutina el grueso de este tipo de iniciativas con 14 países con bancos de pruebas operativos. También encontramos ejemplos en Africa, Oceanía y Latinoamérica.

 Ventajas de contar con un Sandbox

El hecho de contar con un banco de pruebas previo donde testar la viabilidad de empresas, servicios o productos financieros supone un conjunto de ventajas evidentes para todos los actores de este entorno. Entre las principales destacamos las siguientes:

  • Que la innovación financiera tenga un marco jurídico adecuado en el que la irrupción de estas nuevas tecnologías no comprometa la estabilidad financiera.
  • El mantenimiento de la estabilidad financiera y el  evitar prácticas de blanqueo de capitales a través de actividades no reguladas.
  • La creación de una ventanilla única donde las fintech, las empresas tecnológicas y demás actores puedan dirigirse con certidumbre en su intención de aportar valor añadido para clientes y usuarios.
  • La posibilidad que al Sandbox acudan no solo empresas fintech, sino también grandes compañías de la industria para lanzar sus iniciativas en un entorno que garantice el principio de proporcionalidad entre actividades y riesgos en el ámbito financiero asegurando la igualdad de trato entre las entidades financieras y los gigantes tecnológicos.
  • Permitirá a las autoridades regulatorias conocer del desarrollo y potenciales efectos que la transformación digital pudiera producir en el sector financiero.
  • Permite que el consumidor pueda disfrutar de una oferta de productos y servicios más amplia, conveniente y guiada por profesionales de la innovación financiera.
  • En apenas dos años de funcionamiento, el sandbox podría generar 4.000 puestos de trabajo e inyectaría 1.000 millones de euros de inversión en el mercado español.

En resumen:

La puesta en práctica de esta iniciativa ofrece por fin la posibilidad de fomentar la innovación en España de forma clara y dinámica, con el beneplácito del regulador, sin asfixiantes barreras regulatorias, con efectos garantistas para usuarios y futuros consumidores y catalizando la difusión de nuevos servicios financieros.

Estamos sin duda, ante una excelente noticia respaldada además por la práctica internacional del modelo, pues a nivel mundial, el 75% de las empresas que formaron parte de las pruebas dentro del espacio controlado que supone un sandbox, continuaron su actividad empresarial después de completar el periodo de prueba y la mayoría, a día de hoy, siguen en pleno y correcto funcionamiento.

Con la creación del Sandbox español nuestro país se sube al tan esperado tren de la innovación que no podemos perder pues a pesar de las voces críticas que dicen que llegamos tarde y que su repercusión no será la esperada, nunca es tarde si la dicha es buena.

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